O início de um novo ano traz, inevitavelmente, a necessidade de fazer frente a alguns compromissos financeiros. Sejam muitos ou poucos, em algum (ou alguns) deles sua despesa familiar se enquadra. Estamos falando de IPTU, IPVA, rematrículas e outros compromissos escolares. Ah... e a fatura do cartão de crédito do mês de dezembro!

Para quem conseguiu reservar uma parte do décimo terceiro salário ou outras rendas extras, recomendo que utilize este recurso para pagar estes gastos de início de ano. Se você não teve a oportunidade de fazer essa poupança, mas tem sobras mensais no orçamento, considere utilizar este dinheiro para pagar à vista estas despesas. Agora se você não guardou o 13°, não teve renda extra e não tem sobras, vai precisar parcelar ou fazer um empréstimo... Vamos falar de cada uma dessas situações.

No grupo daqueles que reservaram dinheiro, vale a pena pagar à vista estas despesas. Há um fator motivador em não fazer parcelamentos no início do ano. Evitar os parcelamentos traz uma sensação de dever cumprido e pode te ajudar a focar em outras metas financeiras. Além disso, os descontos para pagamento à vista são interessantes. No caso do IPTU, o desconto é de 3% em São Paulo, no Rio de Janeiro, 7%. Em Belo Horizonte, Belém, Campo Grande e Recife, 10% e em Maceió 15%. Em Florianópolis, quem faz o pagamento através de cota única até 05/01/2022 tem desconto de 20%. Para o IPVA, o desconto de pagamento à vista em São Paulo chega a 9%. No Rio de Janeiro e em Belo Horizonte o desconto será de 3%.

Mas é importante ressaltar que, ainda que o dinheiro para pagar à vista esteja disponível, há uma estratégia que pode ser favorável aos seus investimentos. Considerando a taxa básica de juros da economia, a Selic, hoje em 9,25% ao ano, há investimentos em renda fixa que podem trazer um retorno maior que o desconto destas despesas. É o que chamamos de custo de oportunidade. Por isso ressalto, se você poupa mensalmente e está preparado para pagar essas despesas, uma boa estratégia é investir o dinheiro que usaria para pagar à vista e parcelar estes compromissos. Mas essa estratégia vale para aqueles que já possuem o hábito de poupar e já dominam suas emoções em relação ao dinheiro.

Já aqueles que vão precisar parcelar estes compromissos, devem ficar atentos às suas despesas mensais. Aproveite o início do ano para incluir estes gastos no seu orçamento e ganhe tempo para vislumbrar as necessidades de adaptação das despesas. Este pode ser um exercício doloroso, mas certamente eliminará a possibilidade de um descontrole financeiro. Adicionalmente, ao se adaptar para este novo orçamento, recomendo que estenda esses ajustes para os próximos meses e inicie uma poupança para despesas de início de ano para 2023. Este planejamento irá te trazer fôlego para o próximo janeiro, sem a necessidade de um empréstimo, por exemplo.

Mas se você vai precisar tomar crédito para fazer frente a estas obrigações, recomendo fortemente que calcule o valor exato de pagamento à vista destas despesas e pegue emprestado somente o valor destes gastos. Não é interessante usar esta necessidade como oportunidade para gastos com consumo.

Para aqueles que adicionam a essas contas uma fatura mais pesada do cartão de crédito como consequência das compras de Natal, recomendo ainda que estão despesas também façam parte do planejamento para 2023.

O desafio de se preparar para estes gastos não passa por dificuldades matemáticas, isto é fácil.
Faça uma lista de todos aqueles que vai presentear no próximo ano e atribua valores máximos de gasto com cada presente. Mensure os custos de IPTU, IPVA, rematrícula e outros do ano de 2022 e adicione o índice de inflação projetado para o próximo ano, 5%. Some presentes e despesas e divida por 12. Economize este valor todos os meses do ano de 2022 e invista em algum produto conservador, como o Tesouro Selic. Com esta estratégia, em dezembro de 2022 você poderá comprar os presentes de Natal sem o uso do cartão de crédito e pagar os compromissos de janeiro de 2023 sem sufoco!

Embora qualquer hora seja o momento de planejar, o início do ano traz, além de uma força de vontade mais acentuada, uma oportunidade de planejar consistentemente o próximo ano. Se todo início de ano é um “Deus nos acuda” para pagar todas estas despesas, considere planejar o seu orçamento de 2023 agora!