Não é novidade que muitos brasileiros já precisaram ou precisarão tomar crédito em uma instituição financeira, seja para obter um cartão de crédito, para financiar um veículo ou um imóvel. Você já se perguntou quais são os critérios que as instituições financeiras utilizam para avaliar a possibilidade de conceder ou não um empréstimo?

Para o consumidor que pede o dinheiro emprestado isso pode parecer simples, ele assina um contrato e tem obrigação de fazer os pagamentos. Mas na outra ponta desta negociação há uma instituição financeira que precisa entender quais são as chances deste consumidor honrar com esta obrigação. Ao emprestar dinheiro para o consumidor, o banco está assumindo o risco de não obter este valor de volta, e este risco precisa ser calculado. Os bancos calculam este risco tomando por base o Score de Crédito de cada consumidor.

O que é o Score de Crédito?

O Score de Crédito é uma pontuação de cada consumidor de serviços e produtos calculada pelo Serasa. Esta pontuação se pauta nos hábitos de pagamento e relacionamento do cidadão com o mercado de crédito e indica as chances de alguém pagar as suas contas em dia nos próximos 12 meses.

Embora o Score de Crédito seja uma ferramenta de monitoramento da capacidade de pagamento dos consumidores, ela não é a única utilizada pelas instituições financeiras. As instituições fazem essa análise de acordo com suas políticas internas, porém o Score é muito relevante.

O Serasa cria uma escala de bom pagador para os consumidores, que vai de 0 a 1000, levando em consideração os seguintes dados:

- Histórico financeiro: são os pagamentos realizados no crédito nos últimos 12 meses para pessoas com o cadastro positivo ativo e o histórico de dívidas enviado pelos credores para inclusão no cadastro de inadimplentes da Serasa nos últimos 5 anos;

- Compromisso com crédito: valor total de compromissos que você assumiu com contratos de crédito, como financiamentos, empréstimos ativos, limite de cartão de crédito entre outros. São avaliados os 12 últimos meses disponíveis no cadastro positivo;

- Consultas em seu nome: quando uma empresa consulta o seu CPF essa informação é adicionada na análise do seu perfil financeiro porque prevê que a sua renda provavelmente será comprometida no futuro;

- Evolução da sua saúde financeira: cada etapa da vida influencia a pontuação do crédito. Quanto mais jovem uma pessoa é, mais recente é seu relacionamento com o mercado financeiro. É essencial construir um histórico de crédito positivo com as instituições financeiras para que, ao longo dos anos, seja mais fácil conseguir crédito.

O Score de Crédito Serasa é dividido em 4 faixas:

- Muito bom: de 701 a 1000;

- Bom: de 501 a 700;

- Regular: 301 a 500; e

- Baixo: 0 a 300.

Para manter o seu Score de Crédito na faixa de muito bom, mantenha o seu CPF sem restrições, pague suas contas em dia e mantenha seus dados cadastrais junto às instituições e ao Serasa atualizados.

E o que é o Cadastro Positivo?

O Cadastro Positivo reúne informações sobre como têm sido pagos os compromissos relacionados à contratação de crédito (empréstimos, financiamentos e crediários, por exemplo). O que consta: totais financiados, quantidades e valores das parcelas, bem como o comportamento e a pontualidade de pagamento demonstrados pelo consumidor. O histórico de pagamentos de contas de consumo de serviços continuados (como água, luz, gás e telefone) também pode ser avaliado pelo mercado. Essa avaliação visa obter uma melhor análise de risco na hora de conceder crédito, estender créditos já existentes ou realizar outras transações que impliquem risco financeiro.

No passado, a maioria dos credores considerava apenas a inadimplência na hora da análise do crédito. O Cadastro Positivo possibilitou que bons pagadores pudessem contar com o seu histórico de pagamentos, e não apenas com a situação no momento da consulta. Na hora da tomada do crédito, o consumidor pode até estar com algum atraso em pagamentos ou inadimplência. Porém, se isso for um fato isolado, através do seu histórico é possível entender esta condição passageira.

No Cadastro Positivo é possível que o cidadão saiba sobre várias informações de seus relacionamentos com os credores, tais como:

- Informações positivas: compromissos assumidos e pagamentos realizados pontualmente ou com atrasos;

- Empresas que enviam suas informações;

- Empresas que consultaram suas informações nos últimos 6 meses; e

- Histórico de adesão e cancelamento: instituições financeiras, de varejo, de análises de crédito onde o cidadão realizou a abertura ou cancelamento do seu Cadastro Positivo nos últimos 5 anos.

Essa é uma oportunidade que o consumidor tem de construir uma reputação de bom pagador. A inclusão no Cadastro Positivo é automática para todas as pessoas físicas e jurídicas que possuem empréstimos, financiamentos, contas a prazo ou contas de consumo, ou seja, todo mundo! O que fica disponível é a pontuação de crédito, o Score, e quem pode consultar são comércios, serviços bancos e financeiras.

Caso você não queira que o seu Cadastro Positivo esteja disponível para estas instituições, você pode solicitar o cancelamento do cadastro junto ao Serasa, o que vai ocorrer em até 2 dias úteis.

Você pode verificar o seu Score de crédito e todas as outras informações no site do Serasa no endereço: https://www.serasa.com.br/cadastro-positivo/