Publicado no Portal R7 - O QUE É QUE EU FAÇO SOPHIA

Chega o fim do mês e a situação se repete, sobram dias e falta salário? Para 61 milhões de pessoas no país, as contas não fecham, elas estão na lista de inadimplentes.

Inadimplência é a falta de pagamento de uma dívida ou obrigação.

Ou seja, você pode estar endividado mas não ter nenhum problema com isso, estar pagando as contas e estar tudo bem com suas finanças.

O problema é quando essas mesmas contas saem do controle e a pessoa não consegue mais pagar algumas delas (ou todas), como no caso dos superendividados.

Mas é possível se planejar para sair dessa situação, garantem o planejador financeiro Carlos Castro, da consultoria SuperRico, e Reinaldo Domingos, presidente da DSOP Educação Financeira e autor do recém-lançado "Nome Sujo pode ser a Solução".

Veja, a seguir, os passos para abandonar o círculo vicioso de endividamento e passar a poupador.

1  PARE DE CONTRAIR MAIS DÍVIDAS

O primeiro passo para sair do endividamento é parar de contrair mais dívidas. Como fazer isso?

Faça um levantamento das receitas e despesas para identificar como está a situação do uso do dinheiro, quanto está entrando e quanto está saindo para ver onde está o problema, afirma Carlos Castro.

"Quanto as contas geram um descontrole financeiro,é chegada a hora de parar tudo e viver somente com o básico, por um período sempre combinado com os familiares", afirma Domingos, em seu livro.

A partir daí, fica mais fácil saber onde será preciso reduzir os gastos.

2  FAÇA LEVANTAMENTO DAS DÍVIDAS

Faça um levantamento de todas as suas dívidas, lembrando que quanto mais fácil foi pegar o dinheiro, mais altos serão os juros cobrados.

Veja a lista do mais caro para o mais barato:

- Cartão de crédito e cheque especial são os créditos mais caros: em torno de 300% ao ano

- Crédito direto ao consumidor: em torno de 40% ao ano

- Crédito consignado: juros médios de 25% ao ano

- Crédito para financiamento de automóvel: 12% a 15% ao ano

- Crédito para financiamento de imóvel: cerca de 9% ao ano

- Crédito com parentes: às vezes nem cobram juros

Segundo Reinaldo Domingos, para fazer um bom diagnóstico dessas dívidas é preciso considerar o valor original, os juros embutidos nelas, as taxas de juros negociadas, o que já foi pago e o que ainda resta para ser quitado.

Separe ainda as dívidas que não estão vencidas, cujo pagamento ainda tem controle, das dívidas vencidas e não pagas. Por último, veja se alguma dessas dívidas já te levou para a lista dos inadimplentes.

3  RENEGOCIE AS DÍVIDAS

Estabeleça estratégias para renegociar essas dívidas, lembrando que a queda da taxa de juros básica da economia não reflete imediatamente na queda da taxa de juros cobrada nas dívidas. Castro sugere algumas estratégias:

Os Procons possuem um programa de proteção ao chamado superendividado, que ajuda a renegociar dívidas.

Os birôs de crédito também costumam fazer o Feirão Limpa Nome, com oportunidades de abatimento nas taxas de juros.

Ainda desconhecida do grande público, existe também a possibilidade de fazer uma portabilidade da dívida.

"O credor está interessado em receber o pagamento, então é importante tentar renegociar", diz Castro.

MEDIDAS PREVENTIVAS

Com as dívidas renegociadas e sob controle, chegou o momento de tomar medidas preventivas para não voltar à inadimplência.

O planejador Carlos Castro sugere este roteiro:

- Faça o orçamento doméstico

- Poupe no mínimo 10% da renda

- Faça uma reserva de emergência

- Mantenha o endividamento em no máximo 30% da renda

- Crie múltiplas fontes de renda

Entenda melhor cada uma delas:

4  FAÇA O ORÇAMENTO DOMÉSTICO

Fazer o orçamento doméstico é diferente de anotar despesas e receitas, explica Castro.

O orçamento doméstico é considerado uma medida preventiva porque não se trata apenas de levantar o que ganha e o que gasta, mas identificar para onde está indo o dinheiro, e, principalmente, estabelecer metas.

"Orçamento é meta, não é só tirar uma fotografia. É estabelecer quanto gastar com aquela despesa nos próximos 12 meses. E acompanhar isso mês a mês para ver onde estão as dificuldades. Isso passa por uma questão de disciplina. Ter uma meta, um horizonte, um futuro.

5  POUPE NO MÍNIMO 10% DA RENDA

Quando as despesas e receitas estiverem ajustadas, está na hora de colocar uma meta de poupança. "O ideal é poupar 20% da renda líquida (ou seja, o que efetivamente a pessoa recebe depois de todos os descontos feitos como Imposto de Renda e descontos no holerite, por exemplo, é o salário que cai na conta, e não o salário que está digitado lá no topo do holerite).

Para esse primeiro momento, pode ser 10% de poupança. Mas esse dinheiro deve ser aplicado como um dívida feita para si mesmo: a aplicação deve ser feita antes de qualquer outro pagamento.

6  FAZER UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA

A primeira poupança a ser feita é a reserva de emergência, que vai cobrir de 6 a 12 meses das despesas e deve ser aplicada em um investimento de renda fixa, como Tesouro Selic ou um fundo de renda fixa.

O importante é que esse dinheiro seja fácil de sacar. Essa reserva é que vai impedir que a pessoa quando tiver um problema financeiro qualquer, como a quebra do carro, não precise sair correndo para se endividar no cheque especial ou tomando empréstimo com o banco.

Feita a reserva de emergência, está na hora de começar a diversificar seus investimentos, para outros objetivos como viagem, compra da casa, aposentadoria, estudo.

7 MANTENHA O ENDIVIDAMENTO EM NO MÁXIMO 30% DA RENDA

Lembre-se de que nem toda dívida é ruim: a dívida ruim é aquela que financia o consumo, a dívida boa é a que aumenta o patrimônio. Por isso, estar endividado não é necessariamente ruim, mas estar inadimplente é.

Para se manter bem longe da inadimplência, tente manter o nível de endividamento em 30% da sua renda líquida.

8  CRIE MÚLTIPLAS FONTES DE RENDAS

Por último, uma dica preventiva contra o endividamento é criar múltiplas fontes de renda. "Se você perder uma fonte de renda, tem outra para ajudar", diz Castro.